1. Як міжнародна платіжна система бере участь в розрахунках?
2. VisaNet і Banknet: два рішення однієї задачі
3. На чому заробляє платіжна система?
4. VISA - для доларів, MasterCard - для доларів і євро
5. Про подібності: різні назви для однакових технологій
6. Підсумки: яку ж карту вибрати?

Назви платіжних систем Visa і Mastercard завжди на слуху і перед очима. Практично будь-яка карта, яка перебуває у вашому гаманці, випущена однією з цих систем (якщо не брати екзотики на кшталт української НСМЕП). Але мало хто знає, в чому полягає різниця між цими картами, а також що означають класи карт. У першій частині нашої історії про Візе і Мастеркард ми розповімо про роль даних систем в платежах, їх архітектурі та основні відмінності.

Як міжнародна платіжна система бере участь в розрахунках?

Система надає доступ до своєї процессинговой мережі, і виступає свого роду "інтернетом" для фінансових операцій. Як ми нещодавно розповідали, в процесі обробки транзакції залучаються різні учасники: банк-емітент, банк-еквайєр, процесинговий центр, POS-термінал на торговій точці і т.п. Саме комунікаціями між ними і займається платіжна система.

Кожна з систем має власну архітектуру процессинговой мережі, по якій передаються дані. Причому, ці мережі є надбудовою над Інтернетом, приватною мережею (VPN), але з особливими правилами доступу та обміну даними.

Працює це так:

• Термінал розпізнає, яку карту в нього вставили, і вибирає відповідну програму для зв'язку. Ця програма і повідомляє влаштуванню, як потрібно обмінюватися даними з мережею.
• Через звичайний Інтернет термінал зв'язується з серверами відповідної платіжної системи та починає обмін даними по зашифрованому каналу. Протоколи обміну фінансовими повідомленнями платіжних систем відповідають стандарту ISO 8583, але є певними модифікаціями.
• Мережа платіжної системи обробляє надходить запит, маршрутизує фінансові повідомлення, доставляючи їх емітенту карти, а потім доставляючи відповідь емітента (схвалити транзакцію або заборонити).
• Термінал відображає результат запиту, отриманий назад через звичайний Інтернет.

Тобто платіжна система є системою комунікації між усіма учасниками фінансових операцій. Станом на 2018 рік показники роботи систем такі:

• 24000 операцій в секунду в системі Visa. Транзакції йдуть через фірмову мережу віза VisaNet
• 20000 операцій в секунду в системі MasterCard. Для передачі інформації використовується мережу Banknet

Як ви напевно вже здогадалися, саме в використовуваної мережі для передачі даних і полягає головна відмінність між Візою і Мастеркард. Тому розглянемо відмінності і подібності між VisaNet і Banknet.

VisaNet і Banknet: два рішення однієї задачі

Мережа компанії Віза, VisaNet, являє собою централізовану модульну мережу, яка характеризується наступними особливостями:

• "Зіркоподібна" централізована архітектура. Це означає, що по всій планеті розташовані близько 1600 кінцевих точок, від кожної з яких, подібно до променів зірки, розходяться з'єднання до учасниками транзакцій. При цьому інформація обробляється централізовано, тобто з усіх кінцевих точок інформація "стікається" в центр, де обробляється. Фізично кінцеві точки з'єднані власною мережею оптоволоконного кабелю (більше 2 млн. Км оптоволоконних мереж належить мережі ВізаНет).
• Швидкість обробки транзакції в мережі становить в середньому 300 мілісекунд.
• Багатошарове шифрування переданої інформації, необхідне для захисту даних, що переміщаються по каналах мережі Інтернет (на шляху до мережі ВізаНет і від неї).
• Передбачені інтерфейси для автоматизації різних банківських сервісів: SMS-інформування клієнтів, скасування платежів, кешбек і т.п.
• 99,0% транзакцій передаються банку-емітенту на авторизацію.
• Доступність мережі (аптайм) становить 99.9999%, проте в комерційних цілях Віза заявляє про 100% доступності, що практично відповідає дійсності.

Banknet - це VPN (віртуальна приватна мережа), що належить MasterCard. Її архітектура відрізняється від ВізаНет тим, що мережа є децентралізованою, реалізує P2P технологію зв'язку. Ключові особливості:

• Мережа має 1000 кінцевих точок з подвійною маршрутизацією для додаткової стійкості мережі. Кожна кінцева точка являє собою відокремлений дата-центр. Такі дата-центри розташовані по всьому світу.
• За рахунок технології децентралізованого Р2Р обміну інформацією забезпечується прискорений обмін даними, що дозволяє скоротити час обробки транзакції до 120 мілісекунд.
• Крім того, децентралізована архітектура дозволяє обслуговувати понад 4 млрд запитів на авторизацію в секунду, що забезпечує колосальний запас потужності системи.
• 99,95% транзакцій передаються емітенту карти для прийняття рішення про авторизацію операції. Зовсім трохи більше, ніж у ВізаНет.
• Доступність мережі становить 100%.

Порівнюючи технологічне рішення Візи та Мастеркард, стає очевидно, що Віза прагне створити надійну і потужну мережу, при цьому зберігаючи за собою централізований контроль над інформацією. Через централізації компанії доводиться робити набагато більший запас продуктивності для своєї мережі, щоб конкурувати з Мастеркард. І наявність централізації робить її більш вразливою: в разі можливої ​​диверсії, якщо дата-центр, де обробляються транзакції, буде виведений з ладу, транзакції по картці Віза "ляжуть" по всьому світу.

Обидві компанії займаються детальним аналізом інформації про транзакції, в тому числі із застосуванням систем машинного навчання і нейромереж. Ці методи аналізу дозволяють великим корпораціям, фінансовим установам та іншим учасникам системи (клієнтам платіжних систем) отримувати доступ до прогностическому потенціалу, передбачати настрою і потреби покупців, домагатися моментів інтуїтивної прозоролівості (серендипність).

На чому заробляє платіжна система?

На комісії. Кожна операція, проведена з використанням мережевої інфраструктури Візиабо Мастеркард, оплачується у вигляді невеликої комісії за цю операцію. Віза бере за кожну транзакцію 0,45%, Мастеркард - 0,5%. Ось і порахуйте: оборот тієї ж Візи склав 4,8 трильйона (!) Доларів США за 2017 рік. Відповідно, дохід тільки від комісії становить 4 800 000 000 000 * 0,0045 = 21 600 000 000 дол. США. За вирахуванням витрат на розвиток мережі і інших витрат остется близько 5 млрд. Дол. чистого прибутку. Показники Мастеркард трішки слабший, але теж вражають: близько 3 млрд. Дол. на рік.

VISA - для доларів, MasterCard - для доларів і євро

Ще одна важлива відмінність Візи та Мастеркард - це базова валюта транзакцій. Спочатку дизайн мережі Візи був заточений під проведення транзакцій виключно в доларах США, в той час як МастерКард розроблявся як універсальне рішення для передачі і доларів, і євро. Усі транзакції Візи йдуть тільки в доларах (у конверсії через нього), а Мастеркард може використовувати в якості валюти транзакції і долар, і євро.

Однак значимість це має тільки при покупках в терміналах країн зони Євро. Якщо ви розраховуєтесь Візою, то в транзакції будуть брати участь цілих три валюти: валюта вашої картки (припустимо, гривня), валюта продавця (євро) і валюта платіжної системи (долар). Спочатку гривня буде змінюватися на долар, а потім за долар буде куплено євро.

Якщо ж ви застосуєте Мастеркард, то ваша гривня відразу буде змінюватися на євро "на льоту", без проміжної ланки у вигляді долара США. Тому розрахунки в Євро для карт, валюта яких відрізняється від Євро, на кілька десятих часток відсотка вигідніше із застосуванням Мастеркард.

Відзначимо, що якщо валюта продавця і карти збігається, ніяких конвертацій не буде. Самий банальний приклад - гривня. І Мастеркард, і Віза проводять операції в гривні безпосередньо, без конвертації через долар / євро, якщо і ваша карта в гривні, і ціна на товар - теж в гривні.

Про подібності: різні назви для однакових технологій

Обидві платіжні системи пропонують дуже схожий пакет додаткових сервісів і сучасних послуг, за рахунок чого вони стають фактично взаємозамінними. На сьогоднішній день немає жодної ексклюзивної функціональної фішки, якій могла б похвалитися одна з систем. Судіть самі:

• Захисний код на зворотному боці є у всіх. Просто у Візи це CVV2, а у Мастеркард це CVC2.
• Додатковий захист при проведенні транзакцій в Інтернеті 3-D Secure також реалізована в обох систем, просто у візи це Verified by Visa (VbV), а у Мастеркард MasterCard SecureCode (MCC)
• Також обидві платіжні системи пропонують карти, чипованниє NFC чіпами для безконтактної оплати. Технологія Візи називається Visa PayWave, а Мастеркард довгий час називав її PayPass, але актуальну назву після ребрендингу - MasterCard Contactless. Хоча у нас про це мало хто знає, і продовжують називати безконтактну оплату "Пейпассом", незалежно від типу застосовуваної системи.

• Є системи електронних гаманців: у Мастеркард це MasterPass, а у Візи - Qiwi Wallet, обидва продукти вирішують одну і ту ж задачу: прискорення електронних розрахунків в Інтернеті.
• Обидві системи випускають карти різного класу: від стандартних до елітних. І у Візи, і у Мастеркард є свої преміальні продукти, а також поділ карт на "дебіт" і "кредит", яке має значимість тільки за кордоном. У нас же як карти "дебіт", так і "кредит" можуть успішно використовуватися банками для прив'язки і до кредитних рахунках з встановленим лімітом, і до дебетових продуктів.
• Наявність програм винагороди за покупки. В Україні більш популярна програма Mastercard Rewards, хоча і у Візи є аналогічний сервіс Visa Rewards Plus, але в Україні він не представлений.

Підсумки: яку ж карту вибрати?

Вибирайте ту, логотип платіжної системи якої вам здається естетичніше. Це могло б здатися жартом, але насправді так воно і є: з практичної точки зору для українців майже немає різниці в тому, яку саме з платіжних систем вибрати. Як Віза, так і Мастеркард пропонують однаковий набір сервісів таких самих умов. Але якщо вже ми взялися вибирати, можна рекомендувати вибір за двома критеріями:

• Чи плануєте ви оплачувати товари і послуги в євро з гривневої картки? Якщо плануєте, вигідніше буде завести МастерКард.
• Чи цікавить вас участь в програмі винагороди за покупки MasterCard Rewards? Якщо так, ясна річ, вам потрібно оформляти Мастеркард. Якщо ні - значить підійде і Віза.

Зверніть увагу, різниця в комісії на 0,05 процентних пунктів не має ніякого значення, так як комісію за еквайринг в Україні встановлюють банки-еквайєри, а не платіжні системи. І ця комісія складає близько 2 - 3%, куди закладається і платіж на користь міжнародної системи.

В цілому, Мастеркард вважається більш "європейською" системою, в той час як Віза - більш "американської". Тому для жителів України логічніше користуватися Мастеркард. Але якщо ви активно купуєте товари за долари в зарубіжних інтернет-магазинах, вам не завадить і наявність Візи.